Les Suisses peuvent bien entendu acheter sans aucune restriction un bien immobilier en Suisse. Les ressortissants de l’Union européenne et de l’AELE habitant en Suisse (permis B ou C notamment), ont également le droit d’acheter un appartement ou une maison en Suisse, que ce soit pour une résidence principale ou secondaire.
Les travailleurs frontaliers qui veulent acheter une résidence secondaire en Suisse doivent pour leur part demander une autorisation cantonale spécifique.
Compte tenu du coût relativement élevé des biens immobiliers en Suisse, un financement, sous forme de prêt hypothécaire (un prêt immobilier) est indispensable pour la plupart des ménages. Ces prêts sont, sous conditions de revenus, accessibles aux étrangers.
Le système de financement des biens immobiliers en Suisse
Le prix des biens immobiliers est, dans beaucoup de cantons, très élevé, ce qui rend l’accession à la propriété en Suisse très difficile pour beaucoup de ménage. Par exemple, en moyenne sur l’ensemble de la Suisse, le prix d’un appartement représente 6 fois le revenu annuel moyen d’un ménage en Suisse, et une maison 8 fois. Au final, seuls 34% des ménages sont propriétaires de leur logement en Suisse (contre par exemple plus de 50% en France). La fiscalité, plus favorable aux locataires qu’aux propriétaires, n’arrange rien.
De fait, il a fallu adapter les systèmes de financement, appelés prêts hypothécaires en Suisse. Il est ainsi assez courant de choisir un prêt hypothécaire proposant un amortissement du capital emprunté très faible.
Les établissements bancaires suisses (UBS, Crédit Suisse, banques cantonales…) proposent pratiquement tous des emprunts hypothécaires pour financer l’achat de son bien immobilier. Il est également possible de passer par un courtier, qui se chargera de faire le tour des différentes banques et qui vous permettra de trouver les meilleures conditions de taux et d’emprunt pour financer votre projet immobilier en Suisse.
Les conditions d’attribution d’un prêt hypothécaire en Suisse (conditions de base)
La banque suisse va analyser de manière assez fine votre projet immobilier, son prix, son emplacement, vos ressources… Et jugera, en fonction de l’ensemble des éléments que vous lui donnerez, le risque qu’elle prend à vous prêter de l’argent. En découlera une proposition de taux pour votre emprunt hypothécaire, qui sera d’autant plus intéressante pour vous que le risque est jugé faible par la banque. Dans cette étude minutieuse, 2 critères importants sont notamment considérés pour l’attribution du prêt : le montant des fonds propres et le taux d’endettement.
Les fonds propres : dans la plupart des cas, les banques et établissements financiers vous demanderont un apport en fonds propres correspondant à 20% du prix du bien, apport qui peut être constitué en partie de votre 2ème pilier.
Le taux d’endettement : le taux d’endettement représente le rapport entre la mensualité de votre emprunt rapporté à vos revenus . Ce ratio doit être inférieur ou égal à 33% pour que la banque accepte de vous prêter l’argent, entre autres conditions.
Les règles de financement imposées par les banques suisses ont changé en 2012 et se sont durcies : il faut en effet à présent que les fonds propres soient constitué au maximum de 10% par un 2ème pilier, et il faut que 30% du bien immobilier soit amorti en 30 ans au maximum.
Information importante concernant les fonds propres : certains clients (expatriés ou non) possèdent un apport personnel qui n’est pas forcément en francs suisses. Dans ce cas, nous vous invitons vivement à passer par un service spécialisé dans le change de devises en Suisse qui vous permettra de faire des économies substantielles sur le change de devises. Compte tenu des marges de change importantes prélevées par certaines banques sur les montants importants sur les opérations de change euro franc suisse, il peut être intéressant d’envisager des acteurs moins chers, car les économies peuvent porter sur plusieurs milliers de francs ou d’euros..
Vous êtes à la recherche d'un bien immobilier en Suisse romande ?
Découvrez notre sélection de biens à acheter dans les principales villes romandes.
Vous vendez un bien immobilier ?
Discutons ensemble de notre solution adaptée à vos attentes.
Nous nous réjouissons de vous rencontrer pour en discuter !